我撐自願醫保計劃

正如本報專欄作家曾國平教授所說，以這幾個字起題是自殺式寫作手法，或許有朋友更會問，瓜瓜一向不滿政府表現，為何今次一反常態撐政府了？無他，其實只是以事論事，因為最近的自身經歷，了解到目前在香港購買到的醫療保險，成本效益實在太低，可以講得上是得物無所用，加上詳細了解過醫保計劃後，發覺計劃其中一個目的，是要改善醫保質素，因此認為計劃值得推行。

先講最近自己的事情。新一年已經來臨，往年都不會有甚麼新年願望，但今次卻希望自己身體健康。為甚麼？相信聰明的讀者已經估計得到。雖然去年未至於百病纏身，但在下半年大病了一場，年尾更突然要接受手術，流年實在不利。不單如此，瓜瓜一向有購買醫療保險，但這次手術涉及的病症在投保前曾經患過，所以被保險公司列為不受保事項，若果醫保計劃早已實行，這次就不用自掏腰包。罹患疾病已經辛苦，幸好是次手術費用還負擔得起，若果還要擔心治療開支，心理壓力之大可想而知。

接下來講醫保。早前寫《自願醫保計劃為何貴？》時有些疑問，向食物及衞生局(下稱(食衞局))了解過後加深了認識，並且發覺某些地方可能被公眾忽略甚至誤解。首先，雖然叫醫保計劃，但規管範圍其實只針對實報實銷的住院保單，而不包括其他保障如門診和住院現金保障等。此外，計劃之目的是希望有能力的市民轉投私家醫院，以減輕公立醫院的壓力。

其實，公立醫院的情況頗為嚴重，根據《香港便覽》，截至2013年12月底，全港有11間私家醫院，該年接受住院治療的病人約有36萬人次，即是每間私家醫院一年平均向32,727人次提供服務。至於公立醫院及相關機構，全港合共有42間，在該年接受住院治療的病人約有155.3萬人次，即是每間醫院一年平均服務36,976人次，數目較私家醫院高出13%。此外，由於香港人口正在急劇老化，2014年每7人就有1名長者，到了2029年將急升至每4人中有1人，2041年更加升至幾乎每3人中有1人。眾所周知，長者對醫療的需求較高，公立醫院的擠迫問題只會愈來愈嚴重。

在文首提到，目前醫保的成本效益低，此話怎講？根據食衞局所做的調查，目前擁有個人醫療保險的市民，在每10次入院次數當中，竟然平均有5.4次是到公立醫院求醫。問題來了，為甚麼買了醫保不到私家醫院？不說也不知，原來目前香港的私家醫院只專注少於50種病症，一些資源較好的私家醫院也不到100種，當中包括關節更換、腹腔鏡膽囊切除手術、內窺鏡和白內障等。其他病患例如急症、罕見病症、須長期密切治療如肺炎、末期癌症、中風和退化症等，大多數由公立醫院負責。

此外，若果不幸如瓜瓜般已有病症不受保，或者累計賠償總額過了上限，又或者投保人的分擔費用過高，也是買了醫保的市民轉投公立醫院的原因。可以想像得到，若果醫保質素改善，加上患了常見病症的市民，在得到保險的保障下轉到私家醫院，公立醫院就能騰出資源幫助有需要市民。

另外，不少朋友認為，是次計劃是食衞局為插手保險事務鋪路。可是，日後食衞局的角色只是監管醫保產品，確保住院保單內的條款符合12項基本要求。此外，現時全港約有200萬人購買了實報實銷的住院保險，當中150萬人是個人保單，50萬人是團體保單。若計劃成功推行，預計約有70%個人保單(即105萬人)將轉到醫保計劃，其餘30%將會流失。不過，預期約有45萬人加入計劃，因此最後數字仍維持在150萬人左右。或許你會問，既然購買住院保險的整體人數沒有增加，推行這個計劃來做甚麼？答案很簡單，因日後保單的投保和延續性改善了，保障也提高了，加上條款和保費較透明和明確，我們所付的保費變得更物有所值，相信將會吸引有能力的市民購買住院保險。食衞局還預計，購買住院保險的人數將由2016年約22.3萬人增至2040年約有44.3萬人，23年後人數差不多翻一番。

下篇將會續講為何醫保計劃撐得過。

文章來源：am730 2015-01-27

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